Центр страхования организаций и граждан

Усиление позиций

Рынок страхования

Либерализация страхового рынка, которую в этом году ждали частные страховщики, так и не добралась до Беларуси. Однако наши компании неплохо освоились и научились работать в законодательных условиях, которые уже несколько лет затрудняют развитие частного страхового бизнеса.

Несмотря на все преграды, некоторые негосударственные игроки ежегодно улучшают свое положение на рынке.Лучший пример активности подает страховая компания «Белросстрах». Не секрет, что за этим еще довольно молодым названием уже три года скрываются два бренда белорусского рынка страхования — «Бролли» и «АльВеНа», объединившиеся под началом крупного российского холдинга «Группа «РЕСО». «Обрисовать» успехи своей организации на фоне общих для всех частных страховых компаний проблем «Экономическая газета» попросила генерального директора ЗАО «СК «Белросстрах», Председателя Совета Белорусской ассоциации страховщиков (БАС) Виктора ЛАВРУСЕНКО.

 

 

— Несмотря на то, что сейчас не самая простая ситуация в экономике и на страховом рынке Беларуси, акционеры ЗАО «СК «Белросстрах» приняли решение об увеличении уставного капитала компании на 1 млн. EUR. Думаю, что уже на следующей неделе это знаковое для нас событие будет официально зарегистрировано в установленном порядке. После чего собственный капитал компании «Белросстрах» составит к концу года 5 млн. EUR.

Безусловно, решение об увеличении уставного капитала обоснованно и продуманно, ведь акционеры Белросстраха — Группа «РЕСО» — имеют огромный опыт инвестирования в финансовый сектор. Этот крупнейший российский инвестиционный холдинг объединяет более 30 компаний, работающих не только в отрасли страхования и перестрахования, но и в сфере пенсионного, девелоперского, автомобильного, лизингового и медицинского бизнеса в России, Беларуси, на Украине, в Казахстане и Армении. Капитализация компаний, входящих в холдинг, превышает 4 млрд. USD. Наиболее известные из них — российский страховщик «РЕСО-Гарантия» (7,2 млн. клиентов), «РЕСО-Лизинг» (Россия), перестраховочная компания Группы «РЕСО» «Юните Ре» (международный рейтинг финансовой устойчивости Standart&Poor’s «ВВ — » / «ruАА — », прогноз «стабильный»), а на белорусском рынке — компании «РЕСО-БелЛизинг» и «Белросстрах».

— Виктор Анатольевич, вероятно, увеличение собственного капитала направлено на наращивание объема услуг ЗАО «СК «Белросстрах»?

— Это не совсем так. Учитывая возможность перестрахования, объем услуг можно довести до оптимального уровня и без увеличения уставного фонда. На самом деле рост собственного капитала добавляет компании финансовой устойчивости и позволяет ей принимать на себя более значительные риски (величина рисков, оставляемых на собственном удержании, зависит от размера собственного капитала) и осуществлять инвестиции в собственный бизнес.

Таким образом, этот инструмент позволит меньше рисков отдавать в перестрахование и больше удерживать у себя. Это важно не только потому, что должно способствовать росту прибыльности. Каждый серьезный игрок на рынке страхования старается аккумулировать риски своих клиентов у себя, чтобы держать ситуацию под своим контролем и не зависеть от перестраховщика. Ведь когда клиент обращается к страховой компании, он доверяет свои риски именно ей и не знает, какова ее перестраховочная политика.

— У компании «Белросстрах» интересная предыстория: она образована путем объединения страховых организаций «АльВеНа» и «Бролли». Чем было вызвано и какие результаты дало слияние компаний, которые за годы работы на белорусском рынке к моменту объединения располагали хорошей репутацией и обрели свое имя?

— К моменту объединения в 2009 г. бренды АльВеНа и Бролли уже были хорошо известны на белорусском рынке: АльВеНа начала работать около двадцати лет назад — в 1991 г., Бролли — в 1994 г.

В истории наших компаний были и сложные периоды. Так, после отзыва у частных компаний в 2004-м году лицензий на обязательное страхование автогражданской ответственности, пришлось переключиться на другие виды страхования. Особенно тяжелым был первый год, когда, с одной стороны, мы должны были выполнять уже принятые на себя обязательства по ОСАГО, а с другой стороны, новые взносы по этому виду страхования перестали поступать. Кстати, переход на новые правила работы произошел достаточно резко: только за три месяца нас предупредили о том, что мы должны уйти с рынка обязательного страхования. Тем не менее, несмотря на достаточно мощный финансовый удар, компании быстро научились работать в новых условиях.

В 2008 г. для увеличения возможностей компании «Бролли» были привлечены инвестиции Группы «РЕСО» в размере 2 млн.USD. Российский холдинг приобрел также контрольный пакет акций АльВеНы, после чего было принято решение о слиянии в 2009 г. двух компаний под брендом «Белросстрах»: в целях укрупнения бизнеса и увеличения веса на рынке.

«Белросстрах», став частью российского холдинга Группа «РЕСО», смог использовать его богатый опыт работы в финансовой сфере и внедрить новые технологии. Это, прежде всего, информационная система управления компанией, позволяющая в режиме реального времени отслеживать объем страховых резервов, уровень выплат, рентабельность каналов продаж или конкретного клиента. Кроме того, наши возможности значительно увеличились и благодаря партнерским структурам, которые работают с нами в «одной связке». Так, мы обслуживаем клиентов компании «РЕСО-БелЛизинг», страхуя объекты лизинга.

Помогает нам и опыт российских партнеров в области подготовки и повышения квалификации кадров. В Центре профессионального развития ЗАО «СК «Белросстрах» проходят занятия для новичков минских и региональных точек продаж, а также мастер-классы, тренинги известных российских преподавателей. А Школа страховых агентов «Белросстраха» является лучшей школой по подготовке страховых агентов в стране.

Кроме увеличения устойчивости и активов слияние компаний способствовало и росту клиентской базы. Поскольку сейчас мы лишены возможности работать с государственными организациями (они обязаны обращаться только к госстраховщикам), нашими клиентами являются физические лица и компании негосударственной формы собственности. В общем количестве клиентов (более 80 тысяч), число предприятий — около тысячи. Это и очень известные организации или их представительства в Республике Беларусь, и более молодые компании, но я бы не стал кого-то выделять, чтобы никого не обидеть.

— Какую долю рынка занимает компания «Белросстрах» сегодня и какова ее динамика по сравнению с прошлым годом?

— По итогам первого полугодия 2012 г. наша организация увеличила свою долю на рынке добровольного страхования до 6,5% (на начало года доля компании на нем составляла 5,8%). Причем по наиболее популярному в нашей компании виду страхования «автокаско» мы удерживаем уже около 10% рынка. При этом в прошлом году не было падения объемов: доля Белросстраха также демонстрировала рост, хотя и небольшой. А с начала этого года сумма страховых взносов уже составила 11 млн. USD. Это неплохое достижение, поскольку в целом емкость рынка в республике сейчас не растет. К сожалению, один из основных продуктов практически всех частных компаний — добровольное автострахование — не может развиваться в условиях, когда фактически заморожено кредитование покупки автомобилей.

— Насколько велика доля автокаско в общем портфеле продуктов компании? Растет ли интерес к этому виду страхования у организаций и физических лиц?

— Доля автокаско у нас — 72%. Однако, эта цифра не объясняет, насколько успешно развивается данное направление страхования. Все дело в том, что по размеру страховой премии автокаско более емкий вид страхования: страховой взнос может составлять 1-2 тыс. USD в год по одному договору (при тарифе около 4,2%). Но вот рентабельность этого страхования совсем небольшая. А бывают еще и “черные полосы” как, например, в марте этого года, когда нам за месяц пришлось возмещать стоимость шести угнанных дорогих автомобилей… Поэтому хотя КАСКО — это основной хлеб для частных страховых компаний, в то же время это «черный хлеб», т.е. заработанный отнюдь не просто.И здесь нужно очень строго контролировать убыточность, чтобы не загнать компанию в финансовую яму.

Из-за высокой стоимости популярность автокаско целиком зависит от платежеспособности населения. Мне кажется, благосостояние наших потенциальных клиентов, как и интерес к автокаско, сейчас все-таки растет. Но самое главное — растет страховая сознательность граждан: они начинают оценивать риски, которые сопровождают их в жизни и бизнесе. Нельзя быть уверенным в стабильности бизнеса, когда оборудование, купленное в кредит, не застраховано. Ведь если что-то случится, то шансов вовремя рассчитаться с долгами не будет уже никаких.

— Как выглядят на фоне КАСКО другие виды добровольного страхования, которые предлагает Белросстрах? Например, страхование профессиональной ответственности, медицинских расходов, недвижимости?

— Страхование профессиональной ответственности для Беларуси достаточно экзотическое направление, не отличающееся большим спросом не только в нашей организации, но и в целом на белорусском рынке. Намного более популярно страхование квартир и дач, которое у нас сейчас показывает наилучшую динамику. Если КАСКО к прошлому году выросло где-то на 9%, страхование от несчастного случая — на 10%, то страхование квартир и дач — на 15%.

В компании идет рост практически по всем видам страхования. Отрицательная динамика зафиксирована лишь по страхованию ответственности международного перевозчика, поскольку этот рынок полностью «задемпингован». На мой взгляд, страховое сообщество «подкармливает» систему международных перевозок Беларуси, надеясь нарастить клиентскую базу, работая себе в убыток и «закрывая глаза» на то, что риски здесь очень высоки, а страховые случаи возникают чуть ли не каждый день. Для международного перевозчика такое страхование условно обязательно: без страхового полиса с ним не будут работать за рубежом. Но когда мы называем потенциальному клиенту реальную стоимость страховки, он начинает искать более дешевые тарифы, которые, хотя и есть на рынке, могут нанести ущерб и страховщикам, и их клиентам. В такой ситуации этот сегмент страхования в нашей компании вынужденно сократился.

По медицинскому страхованию корпоративных клиентов рост есть, но очень небольшой. Осложняет ситуацию подорожание лекарств, которое продолжается с прошлого года. Не раз складывалась ситуация (при приеме страховой премии в рублях), когда размер принятого страхового взноса затем не позволял покрыть возросшие убытки. При этом по большинству других видов страхования нами были разработаны программы по оплате клиентами премии в иностранной валюте.

— Можно ли сказать, что весь рынок страховых услуг справился с прошлогодним валютным кризисом?

— К счастью, все компании прошли через кризис и уже из него вышли. Это очень радует, поскольку если будут проблемы у кого-то из конкурентов, это ударит по имиджу страхования в целом. Мы очень заинтересованы в устойчивой работе партнеров по цеху и желаем им всяческих успехов.

— Частные фирмы уже давно надеются на выравнивание условий работы с государственными страховщиками. Насколько доступ к обязательному страхованию помог бы развитию частного сектора?

— Уже 5 лет мы ждем изменений в Указ №530, который регламентирует деятельность страховых компаний. Пока ситуация не меняется, «не прошли» изменения и в этом году. Частные страховщики возлагали на либерализацию рынка большие надежды: создание равных условий с госкомпаниями повысило бы конкуренцию и оздоровило рынок, открыло бы новые возможности для частных организаций.

Думаю, теперь либерализацию белорусского рынка страхования должно подтолкнуть принятие в конце сентября парламентом Казахстана закона «О ратификации Протокола о создании общего страхового рынка государств-членов Евразийского экономического сообщества». За ратификацией документа всеми участниками объединения, должна последовать поэтапная гармонизация законодательств стран ЕврАзЭС в сфере страхования.

Конечно, гармонизация законодательства быстро пройти не может, поскольку базисные условия деятельности страховщиков в наших странах очень разные. Но рано или поздно правила будут выравнены, и страховые компании стран-участниц межгосударственных объединений будут работать в одинаковых условиях. Это позволит перемещать риски на общем рынке, увеличит его емкость и объем услуг.

— Негосударственные страховщики сегодня все-таки работают с некоторыми видами обязательного страхования... А вскоре частников, вероятно, допустят и к обязательному страхованию гражданской ответственности туроператорской, транспортно-экспедиционной и некоторых видов проектной и строительной деятельности, введение чего сейчас обсуждается. Какие правила определения тарифов по обязательному страхованию были бы оптимальны для всех заинтересованных сторон?

— В России, где в этой сфере накоплен большой опыт работы, нет единого тарифа для подобных видов страхования, но есть определенная «вилка» тарифов. Любая компания не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования, однако при повышенных рисках может предложить клиенту более высокий тариф. А клиент уже будет решать, пользоваться услугами этой фирмы или обратиться к другому страховщику. В Беларуси действует система страховых сумм по тем немногим видам страхования, которые можно назвать не обязательными, а «вмененными» и к которым сейчас допущены частные компании, например, страхование ответственности таможенного представителя, страхование ответственности владельцев таможенных складов и складов временного хранения. Сейчас, например, обсуждается обязательное страхование ответственности туроператора.

Конечно, чтобы какой-либо из видов страхования «имел право на жизнь», у страховщиков должна быть возможность устанавливать тарифы с учетом реальных рисков и реальных расходов. Разумеется, тариф скажется на стоимости тех же туруслуг. А если размер страховой премии не будет для нас приемлемым, т.е. не позволит создать необходимые резервы, мы не будем брать на себя ответственность, которую не сможем обеспечить. Поэтому могу предложить туркомпаниям придумать свой способ обеспечить гарантии для туриста, а затем убедить государство в том, что их решение наиболее приемлемо для всех заинтересованных сторон.

— Виктор Анатольевич, интересно было бы узнать, какую роль в отстаивании интересов страховых компаний играет Белорусская ассоциация страховщиков, Председателем Совета которой Вы являетесь?

— Белорусская ассоциация страховщиков объединяет в своих рядах страховые компании разной формы собственности. Организации имеют неодинаковые возможности работы на страховом рынке, и в силу этого интересы членов ассоциации зачастую противоположны. Но, тем не менее, в рамках ассоциации мы стараемся находить взаимоприемлемые решения.

Безусловно, БАС является не только площадкой для сближения точек зрения входящих в нее компаний по многим вопросам текущей деятельности (применение нормативной документации, борьба с мошенничеством в сфере страхования, создание информационных ресурсов и т.п.), но и эффективным интерфейсом для контактов с государственными органами управления и регулирования страхового рынка. Через ассоциацию страховщики доносят свое видение тех или иных проблем, возникающих на текущем этапе развития страхового рынка, а также вносят предложения по их решению. И хотя не всегда предложения страховщиков принимаются в полном объеме, мы все равно будем продолжать эту работу. Как говорится, «дорогу осилит идущий».

Материал компании «Белросстрах»

Рейтинг 4.9 из 5. Голосов: 26
 
Rating All.BY
Наша группа в Одноклассниках
Мы ВКонтакте
Наша страница Facebook
Страховка VIP в Twitter